Santé et prévoyance : pourquoi anticiper est essentiel

Beaucoup de personnes attendent d’avoir un problème de santé ou un arrêt de travail pour s’intéresser à leur mutuelle et à leur prévoyance. C’est souvent trop tard : certaines garanties comportent des délais d’attente, et un état de santé déjà dégradé peut limiter les options. Voici pourquoi il vaut mieux anticiper, et comment choisir.

Mutuelle et prévoyance : deux protections différentes

On les confond souvent, pourtant elles ne couvrent pas du tout la même chose :

• La complémentaire santé (ou mutuelle) rembourse vos frais de santé en complément de l’Assurance Maladie : consultations, médicaments, hospitalisation, optique, dentaire, audition.
• La prévoyance protège vos revenus et vos proches : elle verse des indemnités en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, et un capital ou une rente à vos proches en cas de décès.

Les deux sont complémentaires : une bonne mutuelle ne vous protège pas contre une perte de salaire, et une prévoyance ne rembourse pas vos lunettes.

Ce que l’Assurance Maladie ne couvre pas

L’Assurance Maladie rembourse une partie de vos dépenses sur la base d’un tarif de convention. Restent à votre charge le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires, le forfait hospitalier et une large part des frais d’optique, de dentaire ou d’audition au-delà des paniers « 100 % Santé ».

Avec un contrat responsable, vous avez accès au dispositif 100 % Santé : certaines lunettes, prothèses dentaires et aides auditives sont intégralement remboursées, sans reste à charge. Pour le reste, le niveau de remboursement dépend de votre contrat, poste par poste.

Arrêt de travail : une perte de revenus souvent sous-estimée

En cas d’arrêt maladie, un salarié perçoit des indemnités journalières de la Sécurité sociale égales à 50 % de son salaire journalier de base, dans la limite d’un plafond, et après un délai de carence de trois jours. Même avec le maintien de salaire éventuellement prévu par l’employeur, la baisse de revenus peut être importante lors d’un arrêt long.

Pour les travailleurs indépendants, artisans, commerçants et professions libérales, la couverture obligatoire est généralement plus faible et les conditions diffèrent selon la caisse. Une prévoyance individuelle est souvent indispensable pour continuer à payer ses charges personnelles et professionnelles.

Pourquoi anticiper ?

• Les délais d’attente : certains contrats prévoient une période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore (par exemple pour les prothèses dentaires ou l’optique).
• Le questionnaire de santé : en prévoyance, l’assureur peut vous interroger sur votre état de santé. Une pathologie déjà connue peut entraîner une exclusion ou une surprime. Souscrire quand tout va bien donne accès aux meilleures conditions.
• Les changements de vie : naissance, installation à son compte, départ à la retraite, emprunt immobilier… Chaque étape modifie vos besoins.

Bien choisir sa complémentaire santé

Plutôt que de viser la formule la plus chère, partez de vos dépenses réelles :

• Portez-vous des lunettes ou des lentilles ? Avez-vous des soins dentaires à prévoir ?
• Consultez-vous des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires ?
• Avez-vous des enfants, un projet de grossesse ?
• Utilisez-vous des médecines douces (ostéopathie, kinésithérapie…) ?

Un contrat bien ajusté vous évite de payer pour des garanties inutiles. Les tableaux de remboursement étant souvent difficiles à lire, n’hésitez pas à demander des exemples chiffrés.

Salariés, indépendants, retraités : des règles différentes

Salariés : depuis 2016, les entreprises du secteur privé doivent proposer une mutuelle collective à leurs salariés et en financer au moins la moitié. Vous pouvez la compléter par une surcomplémentaire si ses garanties sont insuffisantes.

Indépendants : les contrats santé et prévoyance dits « Madelin » permettent, sous conditions, de déduire les cotisations du bénéfice imposable.

Retraités : en quittant l’entreprise, vous pouvez conserver la mutuelle collective à titre individuel, mais son coût augmente. C’est le bon moment pour comparer.

Enfin, sous conditions de ressources, la Complémentaire santé solidaire peut prendre en charge tout ou partie de vos frais de santé.

Changer de mutuelle à tout moment

Depuis décembre 2020, après un an de contrat, vous pouvez résilier votre complémentaire santé individuelle à tout moment, sans frais. La résiliation prend effet un mois après que l’organisme en a reçu la notification.

Se faire conseiller

Chez Assurline, votre conseiller fait le point sur vos besoins réels, compare les contrats santé et prévoyance de plusieurs assureurs et vous explique les garanties poste par poste, avec des exemples concrets.

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